28 Września 2023 - Ubezpieczenia
Polisa pod kredyt hipoteczny — co naprawdę chroni Twoją rodzinę?
Większość banków wymaga cesji polisy ubezpieczeniowej przy udzieleniu kredytu hipotecznego. Wielu kredytobiorców traktuje to jako formalność — kolejny dokument do podpisania. Tymczasem wybór odpowiedniej polisy to jedna z najważniejszych decyzji finansowych, jaką podejmujesz, zaciągając kredyt na 25 czy 30 lat.
Cesja polisy — dla kogo tak naprawdę jest?
Cesja oznacza, że w przypadku śmierci kredytobiorcy to bank — nie rodzina — otrzymuje wypłatę z polisy. Środki pokrywają pozostałą kwotę kredytu. To zabezpieczenie banku, nie Twoje. Ale odpowiednio skonstruowana polisa może chronić obie strony.
Kluczowe pytanie brzmi: co zostanie rodzinie po spłacie kredytu? Jeśli suma ubezpieczenia pokrywa dokładnie saldo kredytu i nic więcej, bliscy zachowają dom, ale mogą zostać bez środków na utrzymanie.
Polisa bankowa kontra polisa indywidualna
Polisa grupowa z banku jest wygodna, ale ma istotne ograniczenia. Suma ubezpieczenia zwykle maleje wraz z saldem kredytu, składka bywa wyższa niż w ofercie indywidualnej, a zakres ochrony — minimalny. W wielu przypadkach obejmuje wyłącznie zgon, bez poważnych zachorowań czy niezdolności do pracy.
Polisa indywidualna daje pełną kontrolę. Możesz wybrać stałą sumę ubezpieczenia (np. 500 000 zł niezależnie od tego, ile kredytu zostało), rozszerzyć ochronę o poważne zachorowania, niezdolność do pracy czy pobyt w szpitalu. Co ważne, nadwyżka ponad saldo kredytu trafia do rodziny.
„Polisa to nie koszt — to narzędzie, które pozwala Twojej rodzinie zachować dom i godność w najtrudniejszym momencie.”
Na co zwrócić uwagę?
- ✓Suma ubezpieczenia — powinna pokryć kredyt plus 2–3 lata utrzymania rodziny.
- ✓Karencja — sprawdź, po jakim czasie polisa zaczyna działać w pełnym zakresie.
- ✓Wyłączenia — upewnij się, które choroby i sytuacje nie są objęte ochroną.
- ✓Indeksacja — czy suma ubezpieczenia rośnie wraz z inflacją?
Zanim podpiszesz polisę z banku, porozmawiaj z niezależnym doradcą. Porównanie ofert zajmie godzinę, a może zaoszczędzić Twojej rodzinie lat problemów finansowych.